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20年后养老靠什么:抛开通胀25年至少需30万  

2012-04-02 22:10:28|  分类: 理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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房子,保险,储蓄,实物投资……都有自身的优势和短板。我们在选择养老途径时应该扬长避短,从自己熟悉的、有一定心得和把握的领域着手,逐渐形成比较丰富的投资结构,实现多种收益来源

20年后养老靠什么:抛开通胀25年至少需30万

-本期“智囊团”

刘禹:浦发银行[8.93 0.68% 股吧 研报]长春分行西安大路支行副行长、浦发银行总行财富专家顾问

董雪峰:建设银行[4.83 1.68% 股吧 研报]西安大路私人银行客户经理

龙蕊:交通银行[4.71 1.29% 股吧 研报]吉林省分行个金部沃德客户经理

张勇:中国平安[36.58 0.94% 股吧 研报]人寿保险吉林分公司首席理财规划师

欧景新:吉林省金银珠宝城业务部主管、黄金投资分析师

邓昱:长春中原地产代理有限公司市场研究部经理

(注:排名不分先后)

“目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元,如果CPI为3%,20年后要保持目前生活水平,一年就需要9万块。假设你离退休还有20年,退休后还要再活20年,那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块,薪水的涨幅也是每年3%。那退休时的养老保险金总共也只有37万元,但是你需要242万,连这个零头都不够,怎么养老?太可怕了!”

——摘自郎咸平新浪博客

实际需要242万养老钱,而养老保险金只能提供37万,其余的205万元从哪儿来?——最近,知名经济学者郎咸平关于养老保险金“零头都不够”的言论再度引发人们对“养老”话题的极大关注和争论。

我们靠啥养老?这是所有人都要面对的问题。每个人在年轻的时候都有或多或少的担忧,这是人之常情。特别是对于70后、80后来说,一连串现实的问题正摆在面前:“4-2-1”结构家庭正在增多,未来老龄化现象更为严重,各种风险敞口加大,很多人不知道按照现在的社会养老保险退休后每月会有多少钱。而所谓的“养老储备”也在被不断高涨的CPI蚕食……尽管我们相信,20年后,随着国家经济的发展,保障体系一定会不断地完善,但养老、退休规划是幸福人生的重要一环,如果在年轻的时候做足功课,会让你的生活锦上添花。

本期财迷进修班,让我们一起来看看20年后靠啥养老最靠谱。

-先算算

需要多少钱才够养老?

据官方公布的数据显示,“十二五”期间,长春人平均预期寿命80岁。按照男性60岁退休,女性55岁退休来推算,为退休后积攒20年~25年的“养老钱”是必要的。那么,对于那些20年后面临退休的70后、80后来说,需要多少钱可以获得基本的养老保障?这笔账该咋算?

理财专家们普遍表示,对于20年后的生活成本只能是预估。因为未来20年,包括通胀因素、社保体系、社会福利制度、收入水平等都存在不确定性。目前只能参考过去20年的通胀数据,以及当前人们生活成本情况作出大致判断。

抛开通胀 25年至少需30万

对于以当前生活水准做参照的方式,刘禹表示认同:假设每位老人月支出1000元,按55岁退休活到80岁为例,需要准备25年的养老金,大致成本为1.2万元×25年=30万元。但这并未考虑通胀因素,如果按年通胀率5%来计算,就意味着如果第一年的成本是1.2万元,第二年就会是1.2万元×1.05=1.26万元,每年递增。实际上,25年的养老成本要远远高于30万元。

考虑通胀 90万只够“吃饭”

那么,如果考虑通胀因素具体会怎样?张勇提供了一种粗略计算方式:按现在一顿饭10元标准,每人每天的基本生活成本是30元,每月就是900元。按4.4%的年均通胀率计算的话,20年后,一顿饭的成本要增加到34元左右,每人每天的基本生活成本就达到100元左右,一年3.6万元,25年要90万元。“这90万只是吃饭钱,还未考虑穿衣等其他生活需要,实际成本要远远高于90万元。”张勇称。

再加上医药费 105万打底

“退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少,而医药费会相应增多。”董雪峰认为,假定包括医药费用等,每月的生活成本约3500元,则每年需要4.2万元。当然,如果考虑通胀,再满足旅行等需求,这个数字会更多。

按照25年的退休养老时间来简单测算一下:每个月的家庭支出为3000元(按照最低生活标准):3000元×12个月×25年=90万元;医药费用每月500元(重症疾病等不列入):500元×12个月×25年=15万元。我们可以测算出养老支出共计需要105万元。

另外,如果考虑通胀因素,每年的通胀率即便仅3%,20年后通胀将把您的105万吞掉一半,最终的实际购买力将只有57万元。

估算出我们需要多少钱养老只是第一步,此后,用哪种方式攒够养老钱才是关键。房子,保险,储蓄,实物投资……哪一个更靠谱?这是值得我们深思的问题。对此,我们的专家“智囊团”给出了一些规划和指导性建议。由于每个人风险承受能力各异,在选择养老投资途径时必须要根据自身情况来抵御通胀、失业及人身意外等方面的潜在风险。另外,市场是不断变化的,建议投资者应根据市场发展的不同阶段,灵活地调整不同风险资产的配置。  

社会养老保险

靠谱指数★★★★★

社会保障制度能为老年人提供稳定可靠的生活来源。不过,社保只是低水平的“保”,而不是“包”。

尽管目前对于社保资金的争议还有很多,但刘禹却明确肯定社保的功效和作用。“社会养老保险体系也面临着动态调整的过程,不应该以悲观静态的眼光去看。”刘禹认为,养老保险是为保障老年人的基本生活需求,郎咸平的假设和计算方式都是有问题的。一方面,拿一个家庭的生活费与一个人的养老金做对比本身就有失偏颇;另一方面,其养老金的计算方式也有待商榷。如果是工作稳定收入较高的人,依靠社会养老保险足够其老年基本生活保障。

我国现在实行“三支柱”养老体系,其中社保的基本养老是第一支柱,企业年金是第二支柱,个人购买的养老保险及个人储蓄是第三支柱。张勇认为,社会养老保险,至少可以解决老年基本生活保障的吃饭问题。不过,社保是低水平的保,而不是“包”,如果想要有品质的老年生活,还需通过储蓄、商业养老保险等多种方式来组合规划。

储蓄

靠谱指数★★★★

投资所占存款的比例应为100减去年龄后的百分比,比如30岁的人可以拿出70%的积蓄进行投资。

龙蕊表示,储蓄是补充养老最重要的方面,如果年轻时有一定富余收入,完全可以通过储蓄来进一步缓解老年时的财务压力。

虽然储蓄利率较低,但由于其安全可靠,被很多保守型投资者看作是资产的避风港,也是最常见的养老方式。一般来说,投资所占存款的比例应该为100减去年龄后的百分比,比如30岁的人就可以拿出70%的积蓄进行投资。年龄越大的人越需要一种安全的理财方式,可加大储蓄存款的比例。

不过,张勇却认为,储蓄方式太灵活,强制性不够,尤其是特定的养老金储备可操作性不强。如果存多少花多少,到时可就没着落了。另外,从近几年的情况看,光靠银行存款是跑不赢CPI的。因此,在进行养老金规划过程中,应考虑通过何种理财方式来跑赢通胀。

黄金投资

靠谱指数★★★

一定要关注金价变动和未来走势,不适合频繁买卖,应做中长期投资。

“中国黄金市场在本世纪初开放,黄金的作用也逐渐凸显,从2001年到现在,金价由258美元/盎司最高上涨至1920美元/盎司,目前在1680美元/盎司左右,涨幅550%。”回顾过去11年间的金价走势,欧景新认为,实物黄金具有交易成本低、不会折旧、有明确的回购渠道等特点,适于长期保存,保值避险。故“藏金养老”还是比较靠谱的。不过,没有永远只涨不跌的市场,也没有无风险的投资。影响金价的因素包括地缘政治、世界经济发展等多个方面,未来几十年走势很难具体判断。

欧景新建议,黄金投资比例可控制在家庭资产的10%~15%。行情好的时候可以适当多投资一点。另外,现货黄金不适合频繁买卖,应做中长期投资,切记要逢低吸纳,根据自身情况合理确定购买数量,“不把鸡蛋都放到一个篮子里”。 

商业养老保险

靠谱指数★★★★

是最常用的养老金补充方式,但其属于中长期规划,不宜退保,否则将可能损失高额手续费。

衡量退休金水平的数据,最有代表性的是收入替代率,用退休金除以退休前一定时期(一般为一年)的平均工资水平,以百分比表示。根据国际经验,70%~80%的替代率比较合适。

以收入为社会平均工资水平的人来计算,基本养老能提供40%~50%的替代率,即还需补充30%左右。若企业为其建立企业年金,可补充20%左右的替代率。剩余10%,仍需个人解决。收入越高的人,基本养老的替代率就越低,越需要建立企业年金和购买其他保险来补充。

张勇建议,家庭最基本的“分块投资”要提早规划。所谓“分块投资”包括生活费、教育金、养老补充、医疗补充规划等,其中养老规划更是越早越好。按前面算的账,20年后,一顿饭的成本要34元左右,每人每月的基本生活成本是3000元,虽然有社保,还是建议用商业养老保险作为补充。以35岁的人为例,买某款商业养老保险产品,每年存入1万元,连续存10年。如果该产品的年均收益达6%,账户则变成25.9万元。60岁退休可一次性领取,若是只领收益,每月则超1300元。

值得注意的是,商业养老保险属于中长期规划,不宜退保,否则将可能损失高额手续费;其也分很多类型:传统型、分红型、投资连结险、万能型寿险。如投资连结险属于风险较大的品种,收益与风险并存。

基金定投

靠谱指数★★★

比起股市的高风险和存款的低利率,基金定投属于分批投资,可平衡总体收益率。不过,它不是“傻瓜投资”,选择介入和赎回时点是盈利关键。

“通过基金定投储备养老金是个不错的选择。”在这点上,刘禹、龙蕊以及董雪峰形成共识。

刘禹认为,选择基金定投,前提是看好中国经济。按国际公认的基金定投年收益率7.137%计算,如果目标60岁时累计100万元基金,现在30岁,需要每月投797.86元。30年间累计投资的金额是28.7万元;如果现在是40岁,同样目标60岁时累计100万元,每月需要投入1888.04元,20年累计投资45.3万元;如果现在是50岁,每月需要投5734.22元,未来10年投资68.8万元。

“基金分为股票型、债券型、货币型等,可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种,可采取一次性或定期定额的方式投资。”董雪峰举例道,股票和债券的长期投资收益能够抵御通胀对财富的侵蚀。但股票和债券投资专业性较强,耗费时间和精力。普通投资者应以基金投资为主。

龙蕊也认为,比起股市的高风险和存款的低利率,基金定投属于分批投资,可以平衡总体收益率,摊低成本及风险。目前除了货币基金和一些特别基金外,大多数基金都可以定投。而养老用的基金往往时间跨度较长,最好选择稳定性高的基金。 

以房养老

靠谱指数★★

“以房养老”具有可行性,但地段、户型都非常关键,另外房屋修缮费用等后续支出都应考虑在内。

房东的坐收房租让人眼热,许多人也在考虑用房子来养老。对此,邓昱认为,中国城市化进程仍在继续,未来20年内房价还会处于一个长线上升的趋势,故以房养老具有可行性。不过,短期房价上升趋势不明显。此外,以房产做长线投资也存在一定的风险,地段、户型的选择都非常关键。另外房屋修缮费用等后续支出都应考虑在内。

刘禹则认为,20年后,随着人口红利期的结束导致届时结婚买房的年轻人大幅减少,加上大量廉租房、经适房的推出,都会对房价造成冲击,未来房价是涨是跌还很难说。从这个角度考虑,以房养老未必可行。

张勇也表示,从国家宏观政策而言,势必会通过廉租房、保障房等措施,让大多数老百姓能住得起房。故房价持续上涨不太现实,以房养老风险较大。

-读者调查

如何养老您咋想的?

几乎每一个超过30岁的人,都会开始盘算养老的问题——老年想过上什么样的生活,要为养老准备多少钱才够用?如果一个人是在1981年退休,他可能会认为2万元就够养老了。理由是,1981年城镇居民人均消费水平为每年521元,那么维持30年的消费有2万元足够了。如果真的这么做,这个人活到2011年时,生活无疑会十分悲催。与30年前不同,今天我们拥有了许多理财工具,所能投资的范围也扩展到全世界,我们的国家也远比30年前要强大。只是,养老的问题能否就因此迎刃而解?

3月28日起,本报在新文化网和新文化读者QQ群进行了“20年后我们靠啥养老”的相关话题调查。截至3月30日13时,共有300多位网友参与。

-小资料

60岁 55岁

美国法定的退休年龄是67岁,新加坡是62岁。俄罗斯跟中国一样,男性60岁女性55岁。 

 

(本文为转载,仅供参考,不可全信。)

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